La Oficina de Protección Financiera del Consumidor propuso el miércoles una norma que limitaría drásticamente los cargos por sobregiro en los bancos y cooperativas de crédito más grandes de Estados Unidos, un cambio que la agencia estimó podría ahorrar a los hogares hasta 3.500 millones de dólares al año en comisiones.
La propuesta, que debe pasar por un período de comentarios y no entraría en vigor hasta al menos finales de 2025, tiene como objetivo poner fin a la comisión por sobregiro de 35 dólares que se ha convertido en la norma en muchos bancos.
La regla de la oficina daría a los bancos algunas opciones para establecer una tarifa más baja. Podrían cobrar una tarifa de equilibrio (basada en los costos propios del banco individual) o una tarifa de referencia determinada por la oficina. La agencia ha propuesto un rango de 3 a 14 dólares para el punto de referencia.
Alternativamente, los bancos podrían tratar los sobregiros como una línea de crédito y proporcionar la información requerida por la Ley de Veracidad en los Préstamos, incluidas las tasas de interés.
“Hace décadas, los préstamos para sobregiros recibieron un tratamiento especial para facilitar a los bancos cubrir los cheques en papel que a menudo se enviaban por correo”, dijo Rohit Chopra, director de la oficina del consumidor. “Hoy estamos proponiendo reglas para cerrar una laguna jurídica de larga data que permitió a muchos grandes bancos transformar los sobregiros en una enorme máquina recolectora de tarifas basura”.
La norma propuesta se aplicaría sólo a instituciones con activos de 10.000 millones de dólares o más, una categoría que incluye aproximadamente 175 de los más de 9.000 bancos y cooperativas de crédito del país. Esos grandes proveedores recaudan alrededor de dos tercios de todos los ingresos por comisiones por sobregiro, dijo la oficina.
La oficina del consumidor ha estado sentando las bases durante más de una década para una norma que limite los cargos por sobregiro, publicando informes que analizan los cargos y discutiendo sus preocupaciones con ejecutivos de la industria bancaria y grupos comerciales.
Anticipándose a la represión, algunos grandes bancos ya han reducido sus comisiones. En 2022, Citigroup eliminó las tarifas y Bank of America redujo su cargo de 35 dólares a 10 dólares. Los consumidores pagaron 7.700 millones de dólares ese año en comisiones por sobregiro, frente a los 12.600 millones de dólares de 2019, según estimaciones de la oficina del consumidor.
Los grupos comerciales bancarios se oponen ferozmente a normas más estrictas sobre sobregiros. “Las tarifas de protección contra sobregiros se divulgan claramente, están altamente reguladas y brindan un servicio que una abrumadora mayoría de consumidores considera valioso”, dijo el mes pasado Rob Nichols, director ejecutivo de la Asociación de Banqueros Estadounidenses.
Su grupo y otros dos le envió una carta al Sr. Chopra este mes instando a la oficina a convocar un panel de revisión de pequeñas empresas para comentar sobre la regla, un paso que la oficina debe tomar antes de adoptar regulaciones que podrían afectar sustancialmente a las pequeñas empresas.
“Independientemente de qué bancos estén directamente sujetos a las reglas de la oficina, todos los bancos enfrentarían la presión del mercado para ajustar sus prácticas a las reglas de la oficina”, escribieron los grupos comerciales.
La oficina dijo esta semana que no convocaría el panel solicitado, porque su norma se aplicaría sólo a los grandes bancos y cooperativas de crédito.
Los defensores de los consumidores elogiaron la propuesta. “Las tarifas por sobregiro no son tanto un servicio útil como un lucrativo centro de ganancias respaldado en gran medida por los consumidores económicamente más vulnerables”, dijo Carter Dougherty, portavoz de Americans for Financial Reform. “Esta reforma es un paso para que los bancos vuelvan a ofrecer un buen servicio y se alejen de las comisiones por trampa”.
La oficina aceptará comentarios públicos sobre la regla propuesta hasta el 1 de abril, después de lo cual podrá comenzar los pasos finales para adoptar los cambios.
2024-01-17 15:33:34